对象：张小姐
家庭状况：张小姐，29岁，单身，除劳保外，无购买保险，无投资。父母已退休，退休金已一次领完，无任何保险，需要她赡养。
收入：张小姐在国企
工作，工作稳定。月收入8000元，加上年终奖及福利，年收入约14万元。每年有5.8万元公积金。
支出：月生活费1000元，给父母零用500元，会友、应酬等费用200元。
现有资产：银行存款27万元，广州的房子价值约50万元，无贷款。
理财目标：令资产达到最大增值。
财务状况分析：
储蓄率偏高
个人资产负债表
资产项目 金额（万元）
存款 27
住房公积金 29（假设已工作5年）
自住房产 50
合计 106
负债项目金额（万元）／0
月收入支出表
收入项目 金额（元） 支出项目 金额（元）
税后工资 8000 生活费 1000
奖金福利 3667 父母零用 500
交际应酬 200 ／ ／
合计 11667 合计 1700
节余 9967
分析：
张小姐的个人资产净值为106万元，负债比率为零。
张小姐没有投资性资产，投资率不高，应着重于盘活现有资产，利用财务杠杆作用，增加固定资产的盈利能力。
张小姐储蓄率达85%，属于偏高。日常生活开支不大，可增加个人投资金额和投资工具，达到资产增值最大化的目的。
资产配置与投资建议：
一、现金规划：应预留12个月的家庭支出约2万元作为紧急备用金。
二、住房公积金属延期收入，建议张小姐利用公积金贷款购买一套80万元的新房，用于自住。50万元的旧房用于出租。
根据国家要求，个人利用公积金贷款最高金额为45万元，现行贷款年利率为5.22%（5年以上）。张小姐可利用公积金账户余额和存款先付新房首期35万元，剩下的45万元申请15年的公积金贷款，月供约为3610元。
假设旧房整套出租，根据广州现时房租水平，月租可达3000元，每年房租收入约为3.6万元。调整资产结构后：
月收入支出表（购房后）
收入项目 金额（元） 支出项目 金额（元）
税后工资 8000 生活费 1000
奖金福利 3667 父母零用 500
延期收入 4833 交际应酬 200
房租 3000 还贷 3610
合计 19500 合计 5310
节余 14190
（延期收入为每月住房公积金扣除额：58000÷12≈4833元）
从以上表格看出，虽然张小姐的资产净值仍为106万元，但每月节余增加4223元，年节余增加50676元，可用于投资增值。
三、由于张小姐父母已退休，没有保险，建议预留约20万元用于老人的紧急医疗金。建议采用银行一年定期存款方式，自动转存，年利率为3.87%，利息税5%。
四、采用基金定期定额方式，分别申购指数型、股票型和债券型基金各一只，每只投入金额约5000元，采用分红自动再投资方式，三类基金平均年收益率为15%。
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